När vi konsumenter behöver ett kapitaltillskott då vi oftast överväger att ta ett lån som vi ska investera för att lösa vår boendesituationen eller köpa några konsumtionsvaror eller tjänster vi önskar oss. När man ska ansöka om lånet försöker man normalt välja ut en långivare som erbjuder oss de bästa villkor och den lägsta räntan på lånade pengar. Här borde man bli väldigt försiktig och uppmärksam och fokusera inte bara på räntan eftersom den lägsta räntan i alla sammanhang betyder inte den lägsta kostnaden på lånade kapitalet.
Flesta beviljade konsumentlån är upplagda som annuitetslån, syftet med denna låneformen är att låntagare betalar ett fast belopp vanligtvis varje månad till långivare under hela låneperiod.
En del kreditgivare tar en uppläggningsavgift i samband med att låntagare slutligen accepterat lånets erbjudande för att täcka kostnader för låneansökningsprocessen . Fakturaavgift tas ut vid betalningstillfälle. Fakturaavgiftsbeloppet kan variera beroende på, om kunden har valt pappersfaktura eller e-faktura. Avgift på pappersfaktura är alltid högre dock e-faktura är billigare alternativ och är hos allt fler aktörer på den svenska kreditmarknaden gratis. För att räkna ut den totala kostnaden på lånade pengar måste man räkna in både ränta och avgifter vars sammanlagda kostnad benämns som effektiv ränta.
Här finns en lånekalkylator som räknar ut och visar kapitalkostnad för en månaden , ett år och totala kostnaden för lånet både i siffror och genom diagram.
Om vi tittar närmare på, hur kreditgivare marknadsför sina låneprodukter ser vi att flesta av dom är inte särskild tydliga med beskrivning av den totala kostnader för deras finansiella produkter.
Hur många gånger har du sett en reklam på tv eller läst i någon av tidningar vars budskap går ut på att presentera ett person som hade snabbt och enkelt löst sina finansiella problem med hjälp av Y banken.
Låt oss säga att personen heter X (sannolikt lika påhittad i marknadsförings exempel som i det här fallet).
Person X hade haft lån och krediter hos flera långivare och sänkt sina kostnader genom att exempelvis, samla sina lån och krediter hos den nämnda Y kreditgivare och med deras hjälp hade kunden X minskat sina månadskostnader och fått mer pengar att röra sig med.
Svar på den här fråga är troligen ja, eftersom kund X har sannolikt fått lägra ränta på ett privatlån vars lånebelopp användes helt eller delvis för att utbetala de andra mindre lån på vilka kunden X sannolikt hade fått betala en högre räntesats.
Dessutom kunden kunde ytterligare sänka sina kapitalkostnaden med samlingslån genom att blev av med flera eventuella fakturaavgifter. Vidare fick kunden X ännu en fördel genom att samla sina lån hos en långivare vars låneerbjudande var bäst. Kunden X har nu bara ett lån och en faktura kopplad till lånet att ha koll på.
Svaret på den här frågan är inte självklart på grund av att totala kostnad på lånade kapital beror inte bara på räntesats och storlek på eventuella avgifter kopplade till lånebelopp. En viktig faktor är låneperiod vars längd kan öka avsevärd den sammanlagda kostnaden kunden får betala till hela lånet.
| Lånebelopp | Ränta | löptid | Månadsbetalning | Räntekostnad |
|---|---|---|---|---|
| 50000 kr | 7% | 5 år | 990,00 kronor | 9404.00 kronor |
| 60000 kr | 6,5% | 6 år | 1174.00 kronor | 10438.00 kronor |
Kund X skulle med de ovan presenterade krediter haft räntekostnader på 19 842,00 kronor med månadsbetalning sammanlagt på 2164,00 kronor i 5 år och det sjätte år månadskostnad på 1174.00 för att vara skuldfri efter 6 år
| Lånebelopp | Ränta | löptid | Månadsbetalning | Räntekostnad |
|---|---|---|---|---|
| 110000 kr | 5% | 6 år | 1772,00 kronor | 17551,00 kronor |
| 110000 kr | 5% | 7 år | 1555.00 kronor | 20597.00 kronor |
Det första exemplet visar att låntagare hade tjänat på att samla lån hos en långivare genom att betala lägre månadskostnaden för 392,00 kr. Totala räntekostnad på lånet blev också lägre för 2291,00 kr dessutom låntagare kommer att vara skuldfri efter 6 år.
I det här exemplet kunden X har gjort en bra affär på att samla sina lån genom att:
Det andra upplägget på att samla lån visar sig något mindre gynnsamt till låntagare räknad på den hela låneperiod. Här har vi samma räntesats och lånebelopp. Vi har bara förlängt löptid på lånet för bara ett år. Kredittagare givetvis betalar lägre månadsbelopp men den totala kapitalkostnad blir högre för 3046,00 kr. Lånekostnad blir högre för 1679,00 kr än på de två ursprungliga lån trots lägre räntan. Dessutom låntagare blir skuldfri först om 7 år.
Genom ovan presenterade exempel framgår att konsumenter kan tjäna på att vara aktiva och försöka förhandla sig bättre lånevillkor och lägre ränta på lånade kapital. Det finns utrymme till de som har bra kreditvärdighet för att både minska sina månadskostnaden och den totala lånekostnaden. Inte minst konsumenter med lite sämre ekonomiska förutsättningar kan underlätta sin vardag genom att samla sina lån hos en långivare som ska erbjuda de bättre villkor. Det är viktig att ha i åtanke både räntesats och den tidshorisonten inom lånet kommer att återbetalas. Här på lånapengar.site finns lånekalkylator som kan hjälpa dig att räkna ut det bästa upplägget på lån just för dig . Använd vår jämförelsetjänst för att hitta fram till långivare som ska erbjuda dig det bästa lånet .